（原标题：立起两岸金融标杆，作念深区域金融：上市四年的厦门银行走出了一条若何的路？）
上篇
采访掠影：一朵三角梅的守正出新
这是“愉见财经”隐敝的第一篇厦门银行（601187.SH）深度不雅察，我想先从我方的采访手记写起，说说在构兵这家银行的一线职工和客户时的躬行体会，从中感受这家上市城商行的品格与神情。
第一次采访厦门银行客户司理小郑是在本年的海峡论坛时间，小郑和他的共事们驻点在厦门高崎机场、五通船埠和多家台胞入住的旅馆，为跨越海峡而来还不熟悉大陆移动支付环境的台胞们现场功课，协助他们开立账户、更新证件、签约手机银行、绑定支付钱包，并贴心肠演示支付进程，让台胞们不错尽享支付便利化体验。
我颇骇怪，是因为台胞们刚刚入境，好多都莫得开立大陆手机号码，据我所知这是办不了关连金融业务的呀？小郑不无自重地向我先容，有着老牌两岸金融特色的厦门银行，耐久推己及人洞悉着台胞们的“急难愁盼”，并在合规的基础上突破更动对台金融居品及服务，普及两岸金融服务质效。我所看到的厦门银行新近推出的“台湾地区手机号码签约手机银行功能”仅仅其中一例，多年来，这么以客户为中心的金融更动不堪摆列。
正说着，又名在厦门和台北双城生存的台籍客户加入了咱们的盘考。他谈及了厦门银行丰富的两岸金融居品体系中对他个东谈主而言最为实用的“资金大三通”服务体系特殊中“薪速汇”居品。有了“资金大三通”，他就能用厦门银行卡在台湾地区ATM免手续费提领新台币、汇率还能按中间价优惠，在大陆地区ATM、香港富邦银行渠谈取款可享受免手续费，还辅助在各式线上渠谈购买甘心基金；而有了“薪速汇”这一福建省内首个台胞专属线上汇薪居品，他办理两岸汇款再也无须像往时那样准备一堆材料跑银行，只需要在手机银行不祥操作就能将在大陆的薪酬第一时间汇给台湾的家东谈主，不异免手续费。
除了对台胞个东谈主，在对台企的服务中，厦门银行不啻配套了台商流水贷、台农贷、台商税易贷等一应俱全的贷款货架，在跨境金融居品线中，继“错币种跨境融资”之后，本年厦门银行又更动发布了“两岸信保通”大单品，这是寰球首款针对台企创设的出口信用保障保单融资居品。一系列居品和更动，使得厦门银行以其出众的专科材干进一步裁汰了外贸企业融资成本。
上述小郑和台胞们的故事皆如佐证，让我感受到厦门银行“两岸金交融作标杆银行”金字牌号的熠熠生辉。
这家城商行，立海西之滨，以其迥殊的台资配景上风和专科资质，推动着两岸金融的一元复始，也为服务国度发展政策、福建省设立台胞台企登陆的“第一家园”，孝敬着连绵无间的金融贤达。
海峡相望，饱读浪如歌。
海峡论坛时间厦门银行职工的驻点金融服务
像这么的“先手棋”，厦门银行不仅在两岸金融掷子有声，在普惠金融、绿色金融、科技金融等“五篇大著作”的方方面面皆有布局。
创业贷、死力贷、科技银保贷、科信贷……跟随轻资产的创业企业沿路成长，厦门银行尽心斥地了匹配不同企业不同期期需求的融资惩办有贪图。林老是厦门一家专攻物联网惩办有贪图的高新技巧企业财务负责东谈主，据他回忆，在公司成立初期亟需多数资金干涉研发时，厦门银行快速尽调，为其量身配置了免典质、免第三方担保的500万元“科技信用贷”。
尤其值得一提的是，这款贷款居品是厦门银行与厦门市科技局协作创设的，因此林总的企业还享受了市科技局按照企业实缴利息赐与的30%补贴。
在金融流水的精确滴灌之下，林总的企业才得以从居品研发阶段稳步走向阛阓投放。跟着销售范围缓缓放大，预判到企业增资扩产的需求，厦门银行又主动对接，匹配着企业的高新技巧特征，追加了“高新贷”，同期领区域阛阓之先探索斥地了“学问产权质押贷”。
在融资以外，林总还有感于厦门银行以“千东谈主千面”的现款治理场景体系为他们量身定制的财资治理服务。尽管在其它银行也有同类服务的选项，但林总对比后发现，厦门银行的财资治理更懂小微企业的结算本性与需求。在城商行梯队中，厦门银行的相应布局已属最初。
这种“望衡对宇”的细致化服务，还体当今网点隐敝八闽地面及重庆地区的厦门银行，对各地的“一瞥一策”，比如针对所在经济特征所定制的“泉州石财贷”“漳州台农贷”“南平农牧贷”“宁德厦锂贷海参贷”等。
在这些企业的故事背后，我又感受到了厦门银行服务普惠、服务科技企业的拳拳尽心，以及他们秉持的“容身所在经济、服务中小企业”的阛阓定位与金融担当。
厦门银行的金融服务不啻给企业送去了实时雨，也给零卖客群送去了金融温度。
“愉见财经”在拜访该行厦门、晋江等网点时，看到了职工们储藏的感谢信、锦旗，以致，有学生寄来了使命照，有老东谈主送来了剪纸作品。这是何如回事呢？问及这些物件的由来，我才了解这背后的一段段佳话——
那张使命照的缘故，是厦门银行的特色新市民服务中，为高校毕业来厦作事的大学生群体送去的暖心折务。该行反映政策号令，在厦承担了湖里区、海沧区、火把园区、自贸区、翔安区的的大学生租房补贴披发使命。又名职场极新东谈主受惠于此，才在厦门立住了脚跟。当她实习期满告成转正拿到考究工牌后，忍不住喜悦之情拍照纪录，并将这份成长的感动共享给了匡助过她的厦门银行。
而那一封感谢信的背后，则是发生在旧年8月的一场济困解危。彼时，位于晋江某鞋厂务工的一千多名农民工急需办理银行卡，但疫情复苏后工场订单快速加多，加之工期又紧，分娩线加班加点脱手，工东谈主们难以抽身前去网点办卡。厦门银行陈埭支行了解情况后，立即组织专科团队到厂区提供了一站式上门服务，保障了农民工客户们实时足额地拿到了工资。
更进一步的是，厦门银行对接福建省作事监测预警系统，成为首批具有开办农民工工资保证金关连业务经历的银行，咫尺服务近百家企业，主要在新市民集会的建筑业、制造业和服务业。
除了机制买通，厦门银行还以专属渠谈、多元方式服务新市民群体。在厦门银行手机银行上，我发现了“新市民服务专区”，这里头有为新市民基础金融需求提供的一揽子服务有贪图，普及新市民客户金融服务的可得性和便利性；此外，该行还通过微信群、举办行为等方式，先容当地习惯文化、交流生存资讯，邀约新市民互动其中，更好地融入腹地生存。
再说到那枚剪纸作品，出自客户黄老先生之手。多年来，在厦门银行“悦彩东谈主生”待业金融服务品牌之下，该行不啻为黄老先生收拾养老甘心，为高龄客群普及包括“大字版”手机银行等适老智能服务，还为客户尽心打造“凤凰花甘心小课堂”、“悦彩东谈主生 健康相伴”系列养老少课堂、“老年智高手机学习”等主题沙龙等，手把手教老东谈主如何使用应酬软件，牵挂子孙时打个视频电话，外出学会APP打车，在家能用手机购物，大大方便和丰富了客户们的高龄生存。
一来二往的，黄老先生也和支行服务团队熟悉了起来，有空还会来网点和大伙唠唠家常。本年春节，黄老先生还挑升为支行送来了一副尽心创作的剪纸作品，抒发新春道喜，以及对厦门银行多年来优质服务的唱和。
听完这些佳话，我寡言在想，咱们常说的银行业的政事性和东谈主民性站位、常说的金融要得志东谈主民关于好意思好生存的向往，真确落地在日燕服务中，难谈不正体当今上述这些细节中吗——从政策的引颈，到机制的升沉，到居品的配套，再到服务中切切实实的用户想维、多为客户想少量、多为客户作念一步。
而客户们反馈，这些感谢信、像片、剪纸，其实都是大写的点赞。
我曾听东谈主说，一个“闽”字最能详细福建东谈主的精神特质：他们在“门”内是“虺”，这是古闽东谈主的幽闲图腾，而出“门”是“龙”，他们可爱往外走，去闯去试去更动；“爱拼才会赢”，这似乎是那一方山水养育的一方性格，世代相传。
厦门这座城市有着这么的特质。44年前的金秋10月，厦门经济特区成立。厦庇五洲客，门纳万顷涛，这片热土沧海放长歌，自此伸开了许多转换灵通的先行先试。
根植这片热土，盼望八闽巴渝，深耕两岸金融，厦门银行也有着这么的特质。4年前的金秋10月27日，厦门银行征途再跃，伴跟着上海证券往返所一声豪迈东谈主心的锣响，“601187”厦门银行登陆A股阛阓，成为福建省首家A股上市城商行。
回看当年上市视频，我格外寄望到了这家银行的LOGO：蓝色正方形里突破出金色三角梅。看着这么充满力量感的图案——
- 正方形让我意料了“守正”，三角梅让我意料了“出新”；
- 正方形让我意料了扎根原土，三角梅让我意料了跨区域、融两岸的金融发展；
- 正方形让我意料了金融发展的严谨合规，三角梅让我意料了贴合着用户需求的开拓更动，各别化发展，走出一条厦行特色之路。
下篇
上市四年，厦门银行掀开四片发展新场所
从表象到实质，从理性不雅察到理性分析，本文的下半部分，“愉见财经”尝试以厦门银行最新发布的三季度功绩为切进口，从一组组对比数据来看，厦门银行上市这四年走出了一条若何的路。
一、掀开谋略新场所
值此上市四周年之际，厦门银行以2024年三季度收成单传来喜讯：总资产突破4000亿元大关，达4032.76亿元，较上年末增长3.23%。对比上市前2020年6月末的2659.06亿元，四年多的发展壮大是阛阓有目共睹的。
再看盈利材干。本年前三季度，厦门银行达成营业收入41.61亿元，达成净利润20.11亿元；包摄于上市公司庸碌股股东的每股净资产9.51元，较上年末增长5.08%。
以可比对全年数据的2023年发达来看，厦门银行达成净利润27.52 亿元，较之上市当年2020年的18.23亿元与上市前2019年的17.11亿元，不异取得长足卓越。尽管这四年里银行业合座谋略受到了经济低速周期、全球疫情爆发等外部成分影响，全行业都面临着覆按，但厦门银行发展妥贴，净利润还是达成了12.62%的年复合增长率。
更为可圈可点的是，上市以来，厦门银行高度正经投资者体验，努力普及投资请问，四年来宝石踏实、持续的分成政策：2021-2023 年度每股现款分成折柳为0.25元、0.29元和0.31元，保持踏实增长，现款分成率已联贯三年卓越30%。
2024年，厦门银行还开展中期分成，现款分成率达32.62%，不仅创该行自己新高，往时三年和本年的中期分成率之高，在A股42家上市银行中也稳居第一梯队。
范围和效益方面的收成代表往时，如何预判这家银行异日的发展步地呢？
开端，银行是谋略风险的企业，资产质地是银行的生命线，是决定着一家银行可持续发展的保障。厦门银行2024年三季末的不良贷款率为0.75%，不良率与不良贷款余额较上年末达成双降。0.75%的不良率仅次于成都银行，居A股42家上市银行中第二低位。
横向对比，这一数据大幅低于全行业1.56%（取半年末数据）的不良率平均水平；纵向对比，也显耀低于上市前（2019年末）的1.18%。
看异日冒昧和扞拒风险的材干，还要看老本足够和拨备隐敝水平。2024年三季末，厦门银行的老本足够率、一级老本足够率、中枢一级老本足够率折柳为15.60%、12.54%、10.06%，较上年末均普及0.20个百分点。厦门银行的拨备隐敝率为390.16%，“仓廪”链接保持足够，也大幅高于上市前（2019年末）的274.58%。
将握住充实的拨备隐敝、每年宝石的高分成、与利润数据综合起来看，不错发现，厦门银行上市四年净利润双位数的复合增长率是切实过硬的，亦然在保持了更高的风险抵补材干之下取得的。
其次，判断一家银行的发展后劲和服求实体的材干，还在于不雅察其业务的结构是否优化，客户基础是否夯实。
从厦门银行的发展来看，本年上半年，该行科技型企业贷款、绿色信贷、普惠小微企业贷款增幅折柳达14.9%、14.1%、3%，均高于全行贷款增速。零卖端，该行非按揭类贷款也在稳步增长，在全行零卖信贷中的占比普及至接近72%。
资产结构的优化离不开该行对优质客群的粘性。连年来，厦门银行持续聚焦中高端钞票客户、中小企业、普惠小微和两岸客群四约莫点客群，握住普及零卖业务、对公业务、两岸金融、资金业务四伟业务的专科材干，受到更多客户爱好。
对公客群方面，上半年，厦门银行依托政策客户拓户、提质增效等谋略策略，优化对公客户分层服务大纲，总、分行级政策客户数折柳较年头增长17%、45%；零卖客户方面，厦门银行细化客户分层谋略体系，聚焦作念大作念实行家客户、作念透作念深钞票私自客户、作念活作念精信贷客户，浪漫半年末零卖客户总额近263万户，较年头增长2.6%。
猛火见真金。上市四年来，尽管银行业外部挑战重重，厦门银行如生命力蓬勃的三角梅，深深扎根所在经济的沃土，谋略耐久保持妥贴发展，在要点业务多点着花。
二、掀开政策新场所
上市后，历经2021-2023年的政策转型，厦门银步履后续发展奠下了根基；2024年是该行新三年政策周期的开局之年。范围踏上4000亿台阶后，这家银行似从昂扬锐气的芳华期进入了更为成为妥贴平衡的练习期：追求质效与结构的协同全面发展，也追求服求实体更为聚焦的高质地发展。
据悉，在2024-2026年的新三年政策谋略中，厦门银即将以“结构优化、质效优先、安全妥贴、特色显然、机制活泼”为政策贪图，持续“打造融誉两岸，价值最初的综合金融服务商”。
纲举则目张。从发展要点来看，在本年年中的一场功绩讲解会上，厦门银行董事长姚志萍先容了新三年政策谋略中的“十五大必赢之战”，以及一个“长远”、两个“效率”、三个“转型”——
一个“长远”，是指刚毅不移地长远两岸金融特色，让两岸金交融作标杆银行的金字牌号更亮更时髦；
两个“效率”，是指外部效率、里面效率。前者旨在与所在经济产业体系深度交融，在区域经济高质地发展当中谋求银行的转型发展；后者主若是捏治理、练内功、强修养；
三大“转型”，涵盖了大零卖转型、绿色转型和数字化转型。其中，大零卖转型将聚焦住户钞票治理、消耗信贷和零卖普惠业务。
开局之年已近尾声，从三季报来看，在贷款方面，厦门银行进一步优化信贷结构，切实加大对首要政策、要点鸿沟和薄弱步调的辅助力度，浪漫三季末，该行企业贷款和垫款余额（不含单子贴现）1204.27亿元，较年头增长7.76%；在欠债方面，厦门银行聚焦入款结构调整，压降高成本入款，个东谈主入款范围达成较快增长，浪漫三季末，该行公司客户入款余额（不含保证金入款和其他入款）1256.55亿元，较年头下落4.24%；个东谈主入款余额783.38亿元，较年头增长16.66%。
三、掀开两岸金融新场所
在两岸金融业务方面，厦门银行的“天分”和“用功”是相反相成、层层鼓吹的。
其一，该行领有后天不良的台资股东配景，大概将两岸的金融资源与金融贤达会通理会，同期领有对台前沿的区位上风，以及言语、文化等的重迭性，因此大概以专科的居品和最懂台商的服务“以通促融、以惠促融、以情促融”，为台胞台商客户创设更多两岸一体化的金融体验。
其二，看政策高度，厦门银行多年来耐久刚毅不移地长远两岸金融特色。如上文所及，在新三年政策谋略中，两岸金融还是居于全行要点使命的显要位置。
其三，在组织架构上，厦门银行早前就在总行层面设有“台贸易务部”，进而又普及为“台商金融部”，从单一的公司业务条线普及为跨全行各业务板块的综合部门，负责两岸台胞、台资企业、台湾同行客群的统酌量略以及涉台机构、金融同行的协作推动。
对两岸金融的推动不啻在总行层面随便部门竖井建立协同，纵向来看，厦门银行还建立了总-分-支行的垂直推动体系，在台胞台企较为皆集的分行缔造治理部门“台贸易务部”，领有台商专营团队，并将21家网点挂牌为“对台特色支行”。由此，厦门银步履台胞台企提供的服务也例必更为前沿、专科、细分、高效。
其四，在居品和服务层面，正如开篇职工小郑所言，厦门银行洞悉台商台胞们的“急难愁盼”，先行先试，始创了业内许多个“第一”与“首个”——推出大陆首张面向台胞的专属信用卡、首推服务台胞线上化汇薪需求的大单品“薪速汇”、独创线上信用消耗贷款居品“台e贷”。
本年，厦门银行的两岸金融居品更动更是亮点频现，推出大陆首个“台胞线上东谈主脸认证场景模式”，补全台胞在陆线上东谈主脸认证金融使用场景的空缺；推出“台湾地区手机号码签约手机银行功能”，惩办了原来台胞在享受大陆银行金融服务时需先开立大陆手机号码的痛点；推出“两岸信保通”更动融资居品，这是继“错币种跨境融资”之后，厦门银行在跨境金融服务方面的又一金融供给侧转换里程碑、又一裁汰外贸企业融资成本的切实举措。
算作两岸金交融作的标杆银行，厦门银行是福建省台企授信户数、针对台胞披发信用卡数最多的金融机构。浪漫2024年半年末，该行台企客户数比较上年末增长9%，台企授信户数比较上年末增长4%，台企贷款余额比较上年末增长14%，台企户均入款余额是全行企业客户的1.58 倍，台企外洋结算量占全行外洋结算量的81%；台胞客户数比较上年末增长7%，台胞信用卡发夹数比较上年末增长3%，台胞金融资产余额比较上年末增长3%，台胞户均金融资产是全行零卖客户的2.06倍。
四、掀开金融服务“五篇大著作”新场所
上市以来，厦门银行承袭服求实体经济的初心，进一步证明服务城乡住户、中小企业、所在经济的新力量作用，锚定科技金融、绿色金融、普惠金融、待业金融、数字金融的“五篇大著作”进行资源歪斜，助力金融强国设立。
普惠金融方面，厦门银行一方面加速渠谈设立，打造小微企业精确获客模式，建立“政会银保企”使命机制，另一方面持续完善普惠小微信贷工场2.0，进一步鼓吹信贷工场2.0、“供货贷”，通过圭臬化的普惠小微典质贷、信用贷授信进程，赋能客户司理提高招业成果，握住提高普惠小微企业贷款可获取性，普及业务办理浅易性。
浪漫2024年半年末，厦门银行普惠小微企业贷款余额738.95 亿元，高于各项贷款余额增速；信贷工场2.0典质贷累计获批超10亿元，累计提用近6亿元；供货贷累计获批超7亿元（含续贷），累计提用近7亿元。
科技金融方面，本年，厦门银行显然地苛刻“以价值挖掘、耐久跟随的视角服务科技型企业”的科技金融服务政策，加大对科技型企业的辅助力度。以该行自2022年推出的“高新贷”居品专案为例，这一居品就审批时效、融资成本、放款要求等赐与专项优惠辅助政策；本年上半年，厦门银行进一步改进居品专案，开展投贷联动类科技金融居品的谋划，构建科技型企业全生命周期的服务体系，并围绕科技型企业的本性，将其科技属性、东谈主才老本、学问产权等纳入综合考量，打造科技型企业评价体系。
浪漫2024年6月末，厦门银行科技型企业贷款余额达106.04亿元，较年头增长14.90%。
绿色金融方面，厦门银行梳理清洁动力、浑浊治理、资源再生轮回应用等具备绿色属性行业的贪图客群清单及要点辅助形式清单，相通信贷资源投缳保、投绿色、投低碳，并就绿色信贷持续配套行内务策辅助。
在具体居品层面，除“光伏贷”、“节能减排贷”、“碳排放权质押贷款”等绿色信贷居品以外，该行还创设绿色零卖信贷居品，推动“绿票通”再贴现、碳中庸基金代销、数字信用卡、绿色租出等绿色金融业务，握住丰富绿色信贷居品矩阵。
浪漫2024年6月末，厦门银行绿色信贷余额达92.08亿元，较年头增14.10%。
此外，旧年，厦门银行被纳入东谈主民银行“碳减排辅助器具”的金融机构范围，由此酿成了“财政政策+货币政策+金融器具”的政策组合拳。浪漫半年末，该行已累计披发碳减排辅助器具贷款卓越2亿元，带动碳减排量5.73万吨。
上市四年间，厦门银行不负众望，政策布局越发清亮，谋略底座越发坚实，发展基石越发夯实。这朵“三角梅”怒放海西，香飘两岸，厦门银行如其愿景——
“打造融誉两岸，价值最初的综合金融服务商”。