（原标题：厦门银行上市四周年：从三季报看高质地发展新局面）
在本系列上篇《一朵三角梅的香飘两岸、守正出新》中，我共享了三则采访手记，记载了我在战争厦门银行的一线职工和客户时的躬行体会，从中咱们概览了这家上市城商行的品格与神情。
从自得到推行，从理性不雅察到理性分析，在当天的下篇中，“愉见财经”尝试以厦门银行（601187.SH）最新发布的三季度功绩为切进口，从一组组对比数据来看，厦门银行上市这四年，走出了一条怎样的路。
掀开商量新局面
值此上市四周年之际，厦门银行以2024年三季度收货单传来喜讯：总资产突破4000亿元大关，达4032.76亿元，较上年末增长3.23%。对比上市前2020年6月末的2659.06亿元，四年多的发展壮大是商场有目共睹的。
再看盈利才调。本年前三季度，厦门银行达成营业收入41.61亿元，达成净利润20.11亿元；包摄于上市公司闲居股股东的每股净资产9.51元，较上年末增长5.08%。
以可比对全年数据的2023年弘扬来看，厦门银行达成净利润27.52 亿元，较之上市当年2020年的18.23亿元与上市前2019年的17.11亿元，一样取得长足向上。尽管这四年里银行业全体商量受到了经济低速周期、全球疫情爆发等外部要素影响，全行业皆濒临着进修，但厦门银行发展郑重，净利润还是达成了12.62%的年复合增长率。
更为可圈可点的是，上市以来，厦门银行高度瞩目投资者体验，戮力普及投资答复，四年来宝石沉稳、连续的分成政策：2021-2023 年度每股现款分成永别为0.25元、0.29元和0.31元，保持沉稳增长，现款分成率已连结三年杰出30%。
2024年，厦门银行还开展中期分成，现款分成率达32.62%，不仅创该行本人新高，昔日三年和本年的中期分成率之高，在A股42家上市银行中也稳居第一梯队。
限度和效益方面的收货代表昔日，怎样预判这家银行改日的发展神气呢？
来源，银行是商量风险的企业，资产质地是银行的人命线，是决定着一家银行可连续发展的保险。厦门银行2024年三季末的不良贷款率为0.75%，不良率与不良贷款余额较上年末达成双降。0.75%的不良率仅次于成皆银行，居A股42家上市银行中第二低位。
横向对比，这一数据大幅低于全行业1.56%（取半年末数据）的不良率平均水平；纵向对比，也权臣低于上市前（2019年末）的1.18%。
看改日应酬和回击风险的才调，还要看老本有余和拨备粉饰水平。2024年三季末，厦门银行的老本有余率、一级老本有余率、中枢一级老本有余率永别为15.60%、12.54%、10.06%，较上年末均普及0.20个百分点。厦门银行的拨备粉饰率为390.16%，“仓廪”链接保持有余，也大幅高于上市前（2019年末）的274.58%。
将束缚充实的拨备粉饰、每年宝石的高分成、与利润数据详尽起来看，不错发现，厦门银行上市四年净利润双位数的复合增长率是切实过硬的，亦然在保持了更高的风险抵补才调之下取得的。
其次，判断一家银行的发展后劲和服求实体的才调，还在于不雅察其业务的结构是否优化，客户基础是否夯实。
从厦门银行的发展来看，本年上半年，该行科技型企业贷款、绿色信贷、普惠小微企业贷款增幅永别达14.9%、14.1%、3%，均高于全行贷款增速。零卖端，该行非按揭类贷款也在稳步增长，在全行零卖信贷中的占比普及至接近72%。
资产结构的优化离不开该行对优质客群的粘性。比年来，厦门银行连续聚焦中高端金钱客户、中小企业、普惠小微和两岸客群四大重心客群，束缚普及零卖业务、对公业务、两岸金融、资金业务四伟业务的专科才调，受到更多客户怜爱。
对公客群方面，上半年，厦门银行依托政策客户拓户、提质增效等商量策略，优化对公客户分层劳动大纲，总、分行级政策客户数永别较岁首增长17%、45%；零卖客户方面，厦门银行细化客户分层商量体系，聚焦作念大作念实人人客户、作念透作念深金钱私自客户、作念活作念精信贷客户，截止半年末零卖客户总额近263万户，较岁首增长2.6%。
猛火见真金。上市四年来，尽管银行业外部挑战重重，厦门银行如人命力繁盛的三角梅，深深扎根地点经济的沃土，商量遥远保持郑重发展，在重心业务多点着花。
掀开政策新局面
上市后，历经2021-2023年的政策转型，厦门银举止后续发展奠下了根基；2024年是该行新三年政策周期的开局之年。限度踏上4000亿台阶后，这家银行似从茁壮锐气的芳华期参加了更为成为郑重平衡的熟谙期：追求质效与结构的协同全面发展，也追求服求实体更为聚焦的高质地发展。
据悉，在2024-2026年的新三年政策预计中，厦门银即将以“结构优化、质效优先、安全郑重、特色昭彰、机制无邪”为政策主义，连续“打造融誉两岸，价值当先的详尽金融劳动商”。
纲举则目张。从发展重心来看，在本年年中的一场功绩讲明会上，厦门银行董事长姚志萍先容了新三年政策预计中的“十五大必赢之战”，以及一个“深刻”、两个“效用”、三个“转型”——
一个“深刻”，是指矍铄不移地深刻两岸金融特色，让两岸金会通作标杆银行的金字牌号更亮更时髦；
两个“效用”，是指外部效用、里面效用。前者旨在与地点经济产业体系深度会通，在区域经济高质地发展当中谋求银行的转型发展；后者主若是合手照应、练内功、强教养；
三大“转型”，涵盖了大零卖转型、绿色转型和数字化转型。其中，大零卖转型将聚焦住户金钱照应、消耗信贷和零卖普惠业务。
开局之年已近尾声，从三季报来看，在贷款方面，厦门银行进一步优化信贷结构，切实加大对首要政策、重心范畴和薄弱时间的复旧力度，截止三季末，该行企业贷款和垫款余额（不含单据贴现）1204.27亿元，较岁首增长7.76%；在欠债方面，厦门银行聚焦入款结构退换，压降高成本入款，个东谈主入款限度达成较快增长，截止三季末，该行公司客户入款余额（不含保证金入款和其他入款）1256.55亿元，较岁首下落4.24%；个东谈主入款余额783.38亿元，较岁首增长16.66%。
掀开两岸金融新局面
在两岸金融业务方面，厦门银行的“天分”和“勤恳”是相反相成、层层鼓励的。
其一，该行领有后天不良的台资股东布景，偶而将两岸的金融资源与金融贤达会通会通，同期领有对台前沿的区位上风，以及言语、文化等的重复性，因此偶而以专科的居品和最懂台商的劳动“以通促融、以惠促融、以情促融”，为台胞台商客户创设更多两岸一体化的金融体验。
其二，看政策高度，厦门银行多年来遥远矍铄不移地深刻两岸金融特色。如上文所及，在新三年政策预计中，两岸金融还是居于全行重心使命的显要位置。
其三，在组织架构上，厦门银行早前就在总行层面设有“台交易务部”，进而又普及为“台商金融部”，从单一的公司业务条线普及为跨全行各业务板块的详尽部门，崇敬两岸台胞、台资企业、台湾同行客群的统筹商量以及涉台机构、金融同行的调解推动。
对两岸金融的推动不啻在总行层面迫害部门竖井建树协同，纵向来看，厦门银行还建树了总-分-支行的垂直推动体系，在台胞台企较为谀媚的分行成立照应部门“台交易务部”，领有台商专营团队，并将21家网点挂牌为“对台特色支行”。由此，厦门银举止台胞台企提供的劳动也例必更为前沿、专科、细分、高效。
其四，在居品和劳动层面，正如开篇职工小郑所言，厦门银行知悉台商台胞们的“急难愁盼”，先行先试，始创了业内好多个“第一”与“首个”——推出大陆首张面向台胞的专属信用卡、首推劳动台胞线上化汇薪需求的大单品“薪速汇”、创始线上信用消耗贷款居品“台e贷”。
本年，厦门银行的两岸金融居品翻新更是亮点频现，推出大陆首个“台胞线上东谈主脸认证场景形式”，补全台胞在陆线上东谈主脸认证金融使用场景的空缺；推出“台湾地区手机号码签约手机银行功能”，贬责了蓝本台胞在享受大陆银行金融劳动时需先开立大陆手机号码的痛点；推出“两岸信保通”翻新融资居品，这是继“错币种跨境融资”之后，厦门银行在跨境金融劳动方面的又一金融供给侧转变里程碑、又一裁汰外贸企业融资成本的切实举措。
行为两岸金会通作的标杆银行，厦门银行是福建省台企授信户数、针对台胞披发信用卡数最多的金融机构。截止2024年半年末，该行台企客户数比拟上年末增长9%，台企授信户数比拟上年末增长4%，台企贷款余额比拟上年末增长14%，台企户均入款余额是全行企业客户的1.58 倍，台企外洋结算量占全行外洋结算量的81%；台胞客户数比拟上年末增长7%，台胞信用卡发夹数比拟上年末增长3%，台胞金融资产余额比拟上年末增长3%，台胞户均金融资产是全行零卖客户的2.06倍。
掀开金融劳动“五篇大著作”新局面
上市以来，厦门银行袭取服求实体经济的初心，进一步认知劳动城乡住户、中小企业、地点经济的新力量作用，锚定科技金融、绿色金融、普惠金融、待业金融、数字金融的“五篇大著作”进行资源歪斜，助力金融强国建造。
普惠金融方面，厦门银行一方面加速渠谈建造，打造小微企业精确获客形式，建树“政会银保企”使命机制，另一方面连续完善普惠小微信贷工场2.0，进一步鼓励信贷工场2.0、“供货贷”，通过表率化的普惠小微典质贷、信用贷授信过程，赋能客户司理提高招业后果，束缚提高普惠小微企业贷款可取得性，普及业务办理肤浅性。
截止2024年半年末，厦门银行普惠小微企业贷款余额738.95 亿元，高于各项贷款余额增速；信贷工场2.0典质贷累计获批超10亿元，累计提用近6亿元；供货贷累计获批超7亿元（含续贷），累计提用近7亿元。
科技金融方面，本年，厦门银行昭彰地提倡“以价值挖掘、持久追随的视角劳动科技型企业”的科技金融劳动政策，加大对科技型企业的复旧力度。以该行自2022年推出的“高新贷”居品专案为例，这一居品就审批时效、融资成本、放款条款等给以专项优惠复旧政策；本年上半年，厦门银行进一步转变居品专案，开展投贷联动类科技金融居品的连系，构建科技型企业全人命周期的劳动体系，并围绕科技型企业的特色，将其科技属性、东谈主才老本、学问产权等纳入详尽考量，打造科技型企业评价体系。
截止2024年6月末，厦门银行科技型企业贷款余额达106.04亿元，较岁首增长14.90%。
绿色金融方面，厦门银行梳理清洁动力、浑浊治理、资源再生轮回运用等具备绿色属性行业的主义客群清单及重心复旧名堂清单，提示信贷资源自缢保、投绿色、投低碳，并就绿色信贷连续配套行内务策复旧。
在具体居品层面，除“光伏贷”、“节能减排贷”、“碳排放权质押贷款”等绿色信贷居品以外，该行还创设绿色零卖信贷居品，推动“绿票通”再贴现、碳中庸基金代销、数字信用卡、绿色租出等绿色金融业务，束缚丰富绿色信贷居品矩阵。
截止2024年6月末，厦门银行绿色信贷余额达92.08亿元，较岁首增14.10%。
此外，客岁，厦门银行被纳入东谈主民银行“碳减排复旧器用”的金融机构范围，由此变成了“财政政策+货币政策+金融器用”的政策组合拳。截止半年末，该行已累计披发碳减排复旧器用贷款杰出2亿元，带动碳减排量5.73万吨。
上市四年间，厦门银行不负众望，政策布局越发澄澈，商量底座越发坚实，发展基石越发夯实。这朵“三角梅”通达海西，香飘两岸，厦门银行如其愿景——
“打造融誉两岸，价值当先的详尽金融劳动商”。